- José Alberto Marín, degà del Col·legi Notarial de Catalunya: “Estem molt satisfets del valor que aporta l’acta de transparència, gratuïta i prèvia a la signatura d’una hipoteca, un requisit que va introduir la llei i que ha tingut molt bona acollida entre els ciutadans. Ens permet reforçar el nostre assessorament previ, resoldre tots els dubtes i garantir al ciutadà la màxima seguretat jurídica”.
- “Els notaris tenim una tecnologia capdavantera, desenvolupada a través de la Seu Electrònica Notarial. Això ha fet possible la millora del sistema, reforçar la lliure elecció de notari i rebre la informació dels bancs amb rapidesa.”
La llei 5/2019, del 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, compleix dos anys de vigència. Aquesta llei reforça la protecció al ciutadà en la signatura d’una hipoteca, fixant una reunió prèvia en la qual es rep l’assessorament del notari, qui resol tots els seus dubtes i autoritza una acta de transparència, tot això gratuïtament.
Després de dos anys des de la seva entrada en vigor, el Col·legi Notarial de Catalunya fa un balanç positiu.
José Alberto Marín, degà del Col·legi Notarial de Catalunya, afirma que “estem molt satisfets del valor que aporta l’acta de transparència, gratuïta i prèvia a la signatura d’una hipoteca, un requisit que va introduir la llei i que ha tingut molt bona acollida entre els ciutadans. Ens permet reforçar el nostre assessorament previ, resoldre tots els dubtes i garantir al ciutadà la màxima seguretat jurídica. A més, és important el període de reflexió mínim abans de la signatura del crèdit que fixa la llei– 14 dies a Catalunya- perquè el ciutadà estigui segur que està d’acord amb les condicions fixades en el contracte.”
La tecnologia, afirma Marín, ha estat un factor clau i imprescindible per a aconseguir fer efectiu aquest nou circuit en l’àmbit precontractual. “Els notaris tenim una tecnologia capdavantera, desenvolupada a través de la Seu Electrònica Notarial. Tota la documentació està digitalitzada i estem connectats amb totes les administracions i amb les entitats financeres. Això ha fet possible la millora del sistema, reforçar la lliure elecció de notari i rebre la informació dels bancs amb rapidesa.”
El notari, clau en la signatura d’un crèdit hipotecari
En el procés d’estudi i concessió d’un crèdit hipotecari, el notari ha guanyat pes com a garant en la protecció i defensa dels usuaris.
Un mínim de 14 dies abans de la signatura del contracte hipotecari – 10 dies a la resta d’Espanya -, s’estableix una reunió prèvia amb el notari, sense presència de l’entitat bancària, en la qual el ciutadà rep el seu assessorament gratuït, imparcial i reequilibrador. Aquest assessorament es produeix una vegada el client ha triat lliurement al notari, a qui l’entitat bancària remetrà les condicions del crèdit a través d’una plataforma habilitada per a tal fi. El notari explica al client les condicions concretes de la seva hipoteca, i després de comprovar que el contracte compleix amb la llei i assegurar-se que el comprador entén tota la informació, autoritza una acta de transparència en què manifesta que el comprador ha rebut tota la informació i que aquesta compleix amb la legalitat, que ha entès les principals clàusules del contracte i recull els dubtes que li ha resolt, com a pas indispensable per a la signatura del contracte hipotecari.
De no complir-se amb els requisits previstos per la llei, el notari autoritza una acta de transparència negativa, la qual cosa suposa que el comprador haurà de renegociar amb la seva entitat bancària per a intentar tancar les condicions del crèdit. En aquest cas, tornarà a reunir-se amb el notari, qui autoritzarà una acta de transparència positiva, i es fixarà la data en què es durà a terme la signatura de la hipoteca en la qual seran presents el notari, el client i l’entitat bancària.
A Catalunya, un 8% de les actes de transparència realitzades no finalitzen amb la signatura del préstec per a l’adquisició d’immobles
A Catalunya, un 8% de les actes de transparència realitzades no finalitzen amb la signatura del préstec per a l’adquisició d’immobles, sent una de les tres Comunitats Autònomes, juntament amel País Basc i La Rioja, on aquest percentatge és menor. En total, des de l’entrada en vigor de la llei i fins al primer trimestre de 2021 (inclòs) s’han autoritzat 110.958 actes de transparència, per 101.213 crèdits hipotecaris (entre els quals s’inclouen novacions, subrogacions i ampliacions d’hipoteques). A Espanya la dada se situa en un total de 677.596 actes de transparència, per 606.498 préstecs hipotecaris, per tant, es realitzen un 16% més d’actes que de crèdits immobiliaris.
Quant a l’evolució de l’actes de transparència autoritzades durant aquests dos primers anys de vigència de la llei, s’observa un increment interanual rellevant a Catalunya, passant de 50.808 actes de transparència (juliol 2019-abril 2020) a 56.926 actes de transparència (juliol 2020-abril 2021). Aquesta variació suposa un increment del 12%.
En concret, durant els 7 primers mesos d’aplicació de la llei hipotecària en 2019 es van realitzar un total de 33.027 actes de transparència a Catalunya. En 2020, l’únic any complet en què la llei ha estat en vigor, es van dur a terme un total de 60.030 actes de transparència, mentre que, en 2021, al llarg dels cinc primers mesos de l’any, s’han realitzat 25.708 actes de transparència.
Quant al nombre d’actes negatives (actes de transparència que no han finalitzat en la signatura d’un crèdit hipotecari la primera vegada) durant el primer trimestre de 2021, aquestes han suposat un 13% del total d’actes, la qual cosa suposa 3 punts més respecte al total de l’any anterior (10%).
Quant al total de préstecs hipotecaris per a l’adquisició d’immobles, Catalunya ha passat de 44.777 (juliol 2019-abril 2020) a 49.359 crèdits hipotecaris concedits (juliol 2020-abril 2021), la qual cosa suposa un augment del 10,2%.
Dades per províncies
Segons les dades del Col·legi Notarial de Catalunya, durant els cinc primers mesos de 2020 es van dur a terme un total de 22.083 actes de transparència a Catalunya, enfront d’un total de 25.708 actes de transparències documentades durant el mateix període de temps d’enguany (2021). Aquestes dades indiquen un creixement d’un 16% del nombre total d’actes de transparència en l’últim any.
Per províncies, en 2020 es van dur a terme 17.365 actes de transparència a Barcelona; 2.021 actes de transparència a Tarragona; 1.768 actes de transparència a Girona i 929 actes de transparència a Lleida.
En 2021, en canvi, s’han dut a terme 19.797 actes de transparència a Barcelona; 2.568 actes de transparència a Tarragona; 2.325 actes de transparència a Girona i 1.018 actes de transparència a Lleida.
Pel que respecta a les compravendes, durant els primers mesos en què la llei hipotecària va entrar en vigor (juliol 2019 – desembre 2019) es van dur a terme un total de 58.024 compravendes a Catalunya. En 2020, el total de compravendes es va incrementar fins a aconseguir les 100.747 unitats. Ara, durant el primer trimestre de 2021, el total de compravendes és de 30.387.
Per províncies, la província amb un nombre més elevat de compravendes és Barcelona (20.991), seguit per Tarragona (3.982), Girona (3.270) i Lleida (2.144) durant el primer trimestre de 2021.
En relació als préstecs hipotecaris, observem un total de 30.571 préstecs concedits a Catalunya en 2019 (de juliol a desembre). En 2020, el total va augmentar fins a aconseguir els 54.398 préstecs hipotecaris, la qual cosa suposa que un 54% de les compravendes d’aquest mateix any es van tramitar a través de préstecs hipotecaris. Durant el primer trimestre de 2021, el total de préstecs hipotecaris ha estat de 16.244.
Per províncies, la província amb un nombre més elevat de préstecs hipotecaris durant el primer trimestre de 2021 és Barcelona (12.506), seguit per Tarragona (1.620), Girona (1.389) i Lleida (800).
Campanya de lliure elecció del notari
El Col·legi Notarial de Catalunya ha reforçat la informació sobre la lliure elecció de notari, un dret del ciutadà en la signatura de qualsevol document notarial, llançant una campanya amb l’objectiu d’informar la ciutadania del dret a triar lliurement quin notari volen que els assessori en la concessió d’un crèdit hipotecari.
Per a això, s’han enviat 40.000 fullets i punts de llibre a totes les notaries de Catalunya informant sobre com poden fer-ho i quins són els passos a seguir per a obtenir un crèdit hipotecari.
